保險對人類社會產生的正面穩定功能,無論在學理上或實際生活中,都有極高的正面評價。

但是在業務競爭下,加上業務員人數眾多,素質難免良莠不齊,無法完全針對客戶提供適當的保險商品,做好人生不同階段的基本理財規畫,反而常讓客戶的財富在保險有餘,生財動能不足下,多繳保險費不打緊,更錯失投資理財的獲利良機。

「保險」這個名詞顧名思義,是在意外事故發生時,集合眾多參加保險的個體對意外事故發生單位的集體救助行為,它是透過保險契約來達成,因此參加者繳交的保費計算,也是架設在政府保險主管機關,如財政部保險司訂定的相關法令上,保費繳交的合理性與公平性,對個別自然人而言並無太多爭議空間,但是,在不同人生階段購買何種保險商品,則是攸關個人是否能在未來成為投資理財長線贏家的一項重要因素。

基本上,保險商品最重要也是最基本的功能就是「保險」本身,因此,舉凡隨個人負擔責任輕重不同而調整的「生命死亡險」商品,或降低意外事故發生衝擊的「意外險」商品,還有與全民健保等「社會強制保險」不重疊的各種「醫療險」商品,都是投資理財不可或缺的必需品。一些保險公司業務員向你販售所謂「儲蓄險」商品,或是「投資型」保險商品,都是保險契約的附帶功能,我不能說這些商品全部不適合你,但絕大部分都是保險業務員提高銷售保險佣金的利器,這些號稱所謂「儲蓄」與「投資」的保險商品,它們的功能幾乎都可以用其他投資理財途徑以更有效率,或更高的報酬率來取代,但保險業務員可能不具其他投資理財專業,也可能他根本不想告訴你這個事實,因為儲蓄險與投資型保險商品保費往往較一般生命保險高很多,正可以為業務員帶進可觀的保險業績及緊隨在後的續期保費佣金收入。

對學生或年輕上班族群而言,將自己未實現的收入以契約方式允諾繳交他人處理的理財方法,將使自己的資產流動性大幅降低,或動支成本提高(因保單貸款利率已遠高於定期存款利率),大大降低投資理財的主動性,當因景氣循環波動而產生的獲利良機出現時,也將失掉主動出擊的動能,錯失加速累積淨資產的機會。何況,許多配合短期性熱潮而設計的所謂「投資型保單」往往在經濟景氣趨勢扭轉後,因為僵化的投資契約設計,甚至使你的資產發生減損。儲蓄保險對投資人並非一文不值,尤其對面臨退休的中高年紀者具有獨特的意義。

保險業務員在招攬儲蓄保險契約時,會告訴你幾年後,你可以領回多少年金或滿期款之類的話,並透過簡單圖表及算術計算出,幾年後領回的錢就會遠超過所繳交的保費。在這裡,我可以告訴你,如果你是一位懂得簡單複利觀念及國民生存平均餘命的投資精算家,經過電腦程式一跑,你會赫然發現,保險公司其實是在做一筆贏多輸少的交易,但是,一開始,你已被保險業務員精心設計的話術與精美的圖表所吸引,接下來,你滿腦子都是繳交幾年保費後,可以每隔一段時間領回多少錢的美麗幻想,至於這中間,你是否會因籌措昂貴保費而影響生活品質、擱置求學進修計畫,或放棄可能出現的投資機會,已因你一時的衝動而完全被拋之腦後。很多買儲蓄保險的年輕族群,最後都落得以保單解約或失效收場,白白損失一筆保險金,當然也因此失掉人生投資理財的主動先機。

保險業務員招攬儲蓄保險契約完全不違法,對他們而言,他們甚至可以說是社會的穩定力量。但透過保險業務員的行銷話術,它傳達一種人性中隱約可見的「貪心」與「惰性」,甚至可以說是對保險基本觀念的「無知」。對保險業務員而言,說他們經心設計一個投資理財陷阱讓你往裡頭跳,未免是一種過度沉重的苛責,但為領取高佣金而推薦不適合的商品,對年輕且企盼借投資理財累積人生財富的族群而言,何嘗不是一種陷阱!

arrow
arrow
    全站熱搜

    tigercsia3 發表在 痞客邦 留言(15) 人氣()