獵豹財務長郭恭克部落格(JaguarCSIA)

『熟年世代的消費能力驚人，但極大多數人還是希望賺進更多財富。近幾年相當熱門的投資型保單成為近幾年熟年世代理財的重要選擇，「客戶購買投資型保單時，往往認為不需要高額保障，希望投入較多的保費去投資獲利。」瑞泰人壽總經理包道霖說。』

《短評》
在保險公司追求新契約保費收入成長的要求下，很多保險業務員使勁鼓動三吋不爛之舌說服客戶買進所謂年金保險或投資型保單，導致保戶花在純壽險保費之支出比例大幅下降，一方面無法達到充份的保險功能，另一方面，客戶可能因每期保費突增，而使未來契約解約或失效、停效之機率提高，最終受損的還是由保戶承受。

保險最主要功能在壽險或意外險及醫療保險上，儲蓄及投資功能只是保險公司用來說服對壽險真諦不甚了解，或出於人性弱點的一種行銷輔助話術；事實上，在金融商品如此多樣化，可供選擇的投資標的又相當完備之下，保戶實際上往往可用比較低費用或較高效率的其他金融商品或有價證券充份替代儲蓄型或投資型保單，不必在多繳了一次保險佣金下，結果換來的是一樣的金融資產管理服務。

大體而言，保險商品依據年齡及保險功能，其配置原則如下：

1.年輕學生：因無太多經濟責任，且死亡率較低，建議買足低保費之意外險，並搭配低保額壽險下，買進適量的防癌及醫療險；相對地，高保額之儲蓄險及投資型保單就顯得有一點不智。此時應節省金錢，提升自己本身之腦袋品質，而不是比誰的身價高，這些東西留給含著金湯匙出身的人去比就好了。

2.就業後青年：同時提高或保留高額意外險，並適度買進一般壽險搭配定期壽險、防癌及醫療險，壽險金額最好與自己的負債(如房貸)對等，免得萬一有何不測，使自己的妻小望債興嘆、無家可歸。仍然不建議買進儲蓄險或投資型保單！

3.中年高所得者：除延續第2項之配置外，建議依資產種類或高低，搭配壽險、定期壽險及稅務規劃，並以各類共同基金(如果您是投資行家其實不見得要買共同基金)替代儲蓄險或投資型保單。仍然不建議投資型保單！

4.中老年齡者：在身體還健康之際(體檢)，買足壽險及醫療險，不要隨便聽業務員胡扯，買一些低效率、高保費之儲蓄型或投資型保單！仍然不建議投資型保單！

台灣近幾年來因利率處在全球倒數水準，因此純保費遠高於國外保單，若非政策限制，否則若像境外基金一樣也開放外國保險公司可以販賣國外大型保險公司之保單，本土保險公司恐怕要提升新契約保費恐怕困難重重！無怪乎，只好假投資之名來賣保單了，可惜，就專業上而言，仍難脫“名不正、言不順”之實了！大家要買投資型保單之前，可得三思一下！

PS：獵豹可是有產、壽險雙執照的合格業務員，民國82年我還拿過國泰人壽區主任創新記錄獎！(還真要謝謝所有一同打拼過的小姐們)

《新聞報導》

【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】 2006.12.18 03:48 am

一、不重保額，追求投資獲利；二、醫療險太貴，能省則省；三、低額壽險搭配高額意外險。 熟年世代透過保險商品規劃退休生活時，往往容易犯下三種錯誤。一是認為保額不重要，希望追求更多的投資獲利，二是認為醫療險費用過高，不能回收的保費能省則省，三是以低額壽險搭配高額意外險。 熟年世代的消費能力驚人，但極大多數人還是希望賺進更多財富。近幾年相當熱門的投資型保單成為近幾年熟年世代理財的重要選擇，「客戶購買投資型保單時，往往認為不需要高額保障，希望投入較多的保費去投資獲利。」瑞泰人壽總經理包道霖說。 包道霖表示，現代人普遍晚婚，滿頭華髮卻有小孩還在讀小學或國中一點都不奇怪，是家庭經濟負擔最大的時期，此時若壽險保障不足，萬一家中的主要經濟來源者發生意外或疾病，往往都會造成嚴重的衝擊。包道霖建議客戶，須先建構基礎保障後，再談投資規劃。 「醫療險費太昂貴，那麼就先刪除這個吧！」包道霖表示，年齡愈大罹患重大疾病如癌症、心臟病等事故的機率較高，而同樣的醫療險保障，年紀愈大時保費愈高貴。 舉例來說，同樣是20年繳費的防癌險附約（1單位），30歲男性投保需要9,000元，45歲才投保，保費便須達1.7萬元。據壽險公司的經驗，客戶往往認為醫療險太貴，只要有健保的休息，其實，若不幸長期臥床住院的費用，有可能消耗大部分退休生活資金，不妨趁早投保健康險、防癌險及重大疾病保險，提高老年時的醫療品質與保障。 包道霖指出，在國人的十大死亡原因中，屬於意外項目的只有「意外事故傷害」一項，占死亡比率的6.3%，其餘的九項死亡原因都不在意外險的理賠範圍之外。但大多數消費者都是以低額壽險搭配高額意外險，其實，在人生風險的規劃過程中，只投保意外險的保障不夠，隨著年齡增加，因疾病造成傷害機會增加，考量保障的完整性，仍以提高壽險保障為宜。若有預算的限制，則以較便宜的定期壽險代替終身壽險的規劃。 【2006/12/18 經濟日報】