獵豹財務長郭恭克部落格(JaguarCSIA)

(圖片網路流傳，純為搏君一笑！)

下文為豆豆貓來稿，雖然不盡適合我個人的規劃，但對一般人而言，應是十分中肯及專業的建議喔！

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豆豆貓來稿～你的保障夠嗎？

前言：
在個人及家庭理財的平台中，保險絕對是一個不可或缺的資產。但保單規劃流程所需要思考的項目，實在不太容易在短短的文章中解釋清楚。未來若有機會，將陸續提供相關訊息給大家，也請各位多多指教。

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你有保險了嗎?這個問題對大多數人而言答案應該都是肯定的。根據壽險公會截至94年底的統計，目前國人平均投保率為176.13%（也就是每人有1.76張保單）。但若以平均有效契約的平均投保金額卻只有78.1萬（也就是身故理賠時，只能領到78.1萬）。到底問題出在哪裡？而你知道你每年花了大把銀子去買的保險，在風險發生時真的能發揮保險的效用嗎？市面上的保險商品百百種，你又該如何選擇適合的商品呢？今天我們就來針對不同的人生目標的單純保障需求，一一檢視你的保單是否符合你的需要吧。

依某人力銀行的統計，95年度大專畢業生平均薪資約為25,000元，大學畢業生則約為28,000元，研究所畢業生則為最高，約31,000元。以每人每月30,000元來說，扣掉基本衣食住行育樂之後幾乎所剩無幾。保險？誰理它啊！
事實或許是這樣，反正孤家寡人一人，也沒什麼家庭責任好負擔的，走就走了，應該沒什麼關係吧！但若以『報答父母養育之恩』的觀點來看，我們最起碼總該負擔風險發生後的『最後費用』，而保費便宜的定期險就是最好的選擇。所謂定期險，顧名思義就是這張保單是有「一定期限」，當期限到時，保險效力就會終止。當然，你所繳交的保費也拿不回來了。若付費能力還許可的話，可以趁年輕時搭配一點終身壽險，保費相對會比日後較有理財成就時的年紀來得便宜許多。另外，別說你有意外險喔，意外險是要風險發生在『意外』時才有理賠的。
小小建議：社會新鮮人
基本保險配備：定期壽險+終身壽險。
基本保險額度：最後費用＋父母孝養金。

當有了家庭子女後，你一定覺得肩上的壓力重的不得了吧！這時要來跟你談保險，你一定會回答：生吃都不夠了，還要曬乾！每月要繳的房屋貸款、小朋友的教育費、還有父母親的生活費……。請問，你還有心力去關心到自己未來的退休金在哪裡嗎？
但是，你有沒有想過，若有一天，這個家庭裡最重要的經濟支柱--你--突然倒下時，你的家庭還能維持現在的模樣嗎？房屋貸款還得出來嗎？老婆能在週年慶時盡情血拼？小朋友還能去上她最愛的鋼琴課嗎？別說『船到橋頭自然直』，也別說保費太貴負擔不起，更別說『我不會這麼倒楣』。一樣的，定期險可以降低你的保費負擔！但別忘了，保額一定要作到足夠。保險不在於有沒有，而在於夠不夠！這是我一直要強調的。

你一定會問，為何我的業務員從不跟我提定期險？說穿了，就是佣金比較低！當然，你是否能接受這張保單在10年20年後當保單期滿後失效，你所繳的保費一毛錢都拿不回來，也是很重要的！
小小建議：單（雙）薪家庭
基本保險配備：終身壽險+定期壽險。
基本保險額度：房貸額度＋預計子女教育金準備金額＋生活費用之加總。


這年頭不婚不子的人愈來愈多，不論是否出於自願或是被迫。針對這個族群的朋友，退休絕對是要認真考慮的問題。若你的投資績效很好，或年薪700萬以上，當然可以不用顧慮退休金準備的問題。但在每次的交易過程中，你是否都有十足的把握能讓自己立於不敗之地，而在退休期限到來時，按照自己原本的規劃安心退休，開始人生的第二春？如果沒有，那麼年金保險就會是你可以考慮選擇的保險。所謂的年金保險就是在年金期間開始後，能夠固定時間的向保險公司領取固定金額的保險。
小小建議：不婚不子頂客族群
基本保險配備：年金保險。
基本保險額度：退休後每年所需費用＝年金可領金額


保險的意義是：集合眾人的力量來分散危險。當風險發生時，你的保險真能發揮它的效果嗎？現在就請你拿出你的保單自己檢視一下吧！


附註1：以上為概略性分類說明，實際保單規劃應以各別家庭或個人需求為主。
附註2：投資型保單及醫療險不在本文討論，將另以專文介紹。


延伸閱讀：中華民國人壽保險商業同業公會http://www.lia-roc.org.tw/