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二、訂出個人最短期的財務目標

在建立個人的人生資產負債表後,就像所有上市(櫃)公司於每年第一季被主管機關要求訂定當年度財務目標,並對所有外部廣大投資人公告一樣,我們也應主動訂出自己最短期的財務目標。
我必須強調,財務目標並不僅指資產負債表中淨資產名目的增加,也可以訂出增加無形資產的目標,尤其對於年紀較輕的族群更應該強化這個項目。
從事證券投資及財務管理工作接近二十年,周遭有一些至今仍深陷財務泥淖的朋友或同事,有很多是在入行初期便大肆擴張信用來進行金融投資,就因為他們心裡面都有一個短期迅速獲利的財務目標,卻往往忽略了一個事實,便是要進行融資投資前應該相對地先提高自己的無形資產,也就是讓自己的投資專業能力及心智成熟後,再進行負債面的提升,才比較可能獲取穩健的投資利潤。
就像一個剛拿到駕駛執照的人,能在筆直、寬廣的大馬路上加速前進是何等快活的事,然而,要謹記一個事實,在開車到大馬路上兜風前,得先學會如何小心翼翼地將車子從住家前那彎彎曲曲的巷子裡開出來。
因此,一開始的財務目標不要太好高騖遠,重點應該放在如何落實。如果你是每個月都有固定收入的上班族,只要不淪為月光一族,淨資產是可以每月累積的,千萬不要一時貪快,而在自己仍不專業的領域中心存僥倖地大膽冒險,最後可能反致自己陷入無法自拔的窘況中。

三、分析個人近幾年淨資產增加的來源

為什麼要分析自己近幾年淨資產增加的來源?很簡單,如果最近幾年個人的淨資產增加來源幾乎都來自薪資所得,那便代表若提早退休,往後的歲月裡,淨資產則將逐年遞減。在這本書裡,我不願像其他理財書籍,把所謂子女教育預算、養老月需費用,甚至自估餘命還有幾年等無聊的公式算給你看。因為投資理財的理想目標是提早退休或退出職場,而不是屆齡被迫退休,不是嗎?
所以,當你的非薪資所得,例如房租收入、投資收入等所得,已穩定佔每年淨資產增加來源的五成以上,便可以嚴肅地考慮是否要退出單調的職場。否則,切斷了淨資產的主要來源,遲早會有坐吃山空的一天,又如何談安享快樂的退休生活。
剛從學校畢業的社會新鮮人,除非是屬於「哥哥、爸爸真偉大」類型,也就是含著金湯匙、銀筷子出生的人,否則,進入職場的前幾年,淨資產的增加應該都是主要來自固定的薪資所得。但隨著幾年職場爭戰下來,有人會因著本身的努力,加上幸運遇見人生中的伯樂,這時的薪資所得便可望逐年快速攀升,更可以在法定年紀快樂退休。但是,職場的升遷不如意者十之八九,派系鬥爭、主管換人,甚至公司倒閉、歇業者,時有所聞。有些問題並非起因於你,但不幸遇到了,仍須嚴肅面對轉換跑道的鎮痛期,這時,伴隨而來問題便是固定收入的突然中斷。
試問,你做好隨時因應的準備了嗎?
所以,如果你是職場老兵,同時在分析資產負債表中的保留盈餘來源後,赫然發現薪資所得幾乎是全部的來源時,很明顯地,你不僅不屬於可以提早退休的族群,甚至還要有退休的危機意識。
事實上,適合提早退休的族群,除了能累積足夠的保留盈餘外,通常還必須確實分析過自己淨資產來源,確定薪資收入的消失並不會嚴重影響到淨資產的來源。
除了薪資所得外,各項其他收入來源的開拓都是需要靠優質的理財與正確的投資。因此,會不會理財、懂不懂投資,已成為個人是否可以提早退休,及早享受自由又有尊嚴生活的重要條件。

~~ 以上文章摘自拙著『活用薪水、享富人生』一書 ~~ 博客來網路書店: http://www.books.com.tw/exep/prod/booksfile.php?item=0010269883

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