利變年金與定存,徹底比一比
 
金管會三令五申要求銀行不准將類定存保單跟定存做比較,但今年仍有超過1千億元資金選擇類定存保單以賺取較高利息。到底什麼是類定存保單?報酬率真有比較好嗎?
【撰文/賴雅淳】

不懂投資、只喜歡把錢放定存的魏老師最近接到銀行理專來電,告訴她有一個「像定存、且利率比定存高」的商品,現在每存100 萬元加送1500 元百貨公司禮券。魏老師聽了很懷疑:真的有這麼好康的商品嗎?銀行理專推銷的「類定存」商品, 其實是利率變動型年金險(簡稱利變年金險)。現在有愈來愈多保險公司推出沒有附加費用,存滿1年零解約費的利變年金險,由於壽險公司提供的宣告利率高於銀行定存利率,因此吸引大批保守族投保。

 

類定存保單,3個月吸金逾千億

根據壽險公會今年第1 季(1 ∼3月)統計,年金險新契約保費高達1113.28億元,比去年同期成長將近1倍,這些保守資金看上的就是年金險比定存更高的報酬率。銀行也看準這種心態,很多理專都會鼓勵客戶1年後解約,買宣告利率更高的年金險,一方面消化爛頭寸,一方面賺手續費,保險公司則是賺了附加費用,並衝高短期資金。

永達保險經紀人公司副總經理陳慶鴻感嘆,原本年金險設計的目的是為了解決退休所面臨的長壽風險,現在卻被當做短期商品販售,消費者買了年金險後,可能會造成資金排擠效應,沒有多餘的錢買保障型商品,變成該買的保險反而沒有買。陳慶鴻認為,資產配置除了有一部分定存外,還有另一部分是為了退休而做的準備,每筆資金要專款專用,不同目的就要用不同的工具。以年金險來說,就是為了退休而準備,不應該視為定存。所以消費者應該先弄清楚自己到底要做定存,還是為了退休買年金險。

利變年金險,有2種隱藏費用

事實上,不管從費用、稅負來看,利變年金險跟定存都不能相提並論。在費用方面,錠嵂保險經紀人公司市場部襄理邱宏良指出,市面上除了少數利變年金險是零附加費用、1 年後零解約費外,大部分都有附加費用及解約費。附加費用主要用於支應保險公司的行政費用、業務員佣金等,目前利變年金險的附加費用約保費的0 ∼ 5%, 若是投保5 年內解約,還會有解約費,也就是解約所拿回的錢可能會低於總繳保費。定存則沒有任何費用,即使中途解約,頂多是利息打8折,本金不會虧損。

在稅負方面,年金險有3種情況會面臨遺產稅、贈與稅、所得稅的問題:

1、要保人與被保險人為同一人時,當被保險人在年金累積期間身故,保險公司會退保價金,這筆金額須納入被保險人的遺產課徵遺產稅。

2、如果要保人跟受益人不同,在年金領取期間,受益人每年領取的年金如超過每年220 萬元的贈與稅免稅額,要保人就要繳納贈與稅。

3、要保人與受益人不同,進入年金給付期後,若當年度受益人所領保險金超過3000 萬元,超出部分納入最低稅負制課徵所得稅。

 

至於定存,每年有27 萬元利息免繳所得稅的優惠,但是在定存期間倘若存戶身故,則定存金額一樣要納入遺產課稅;若是以定存贈與子女,每年超過220 萬元的部分也要課徵贈與稅。

 

想強迫存退休金,可選類定存保單

到底閒錢要放定存還是買類定存商品?保德信首席壽險顧問黃志明認為要看個人需求而定。如果想存1年就把錢拿回來,可以放定存;若是為了退休規畫、強迫儲蓄,希望活到老領到老,打敗長壽風險,可選擇利變年金險。黃志明提醒,挑選利變年金險時除了注意附加費用、解約費外,還要看保險公司提供的宣告利率是否穩定,而不是選擇宣告利率最高的。因為就像債券一樣,信用評等較差的垃圾債券,提供較高的配息,但相對的違約風險也高; 政府公債信用評等高,但給的配息就低,相對違約風險也低。因此,提供高宣告利率年金險的可能是財務體質相對差的壽險公司。

要看一家壽險公司宣告利率是否穩定,可以上該公司網站看近2年來所公布的宣告利率數字,最好避開宣告利率升降幅度波動很大的壽險公司。

 

 

【完整內容請見《Money錢》2010年6月號】




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