你買的保險"【保險】嗎"

第一個保險是名詞。每年從你的帳款或信用卡自動扣款,保險公司賣給你的保單商品。第二個保險是動詞。發生意外或緊急需求時,保單能替你承受的風險。

 

台灣人均投保率超過200%,每個人平均有兩張保單,屬於高投保率國家。台灣人均壽險保額卻只有80萬,遠低於正常人緊急危難的需求,也低於先進國家的壽險額度。造成此異像的主要原因有二:1.誤將保險當投資。2.多數業務員誤導要保人購買不適合的險種。

 

先說結論:國人投保多偏向終生型,而忽略定期型;多傾向還本型,而忽略消費型。

 

終生型保險,年度費用高,多設計為1520年繳費期間,期滿後終生保障。聽起來對被保險人有利,事實上卻有許多陷阱。隨著醫療技術的進步,造成舊保單理賠項目跟不上新技術,明明有保險,先進手術卻沒列入舊保單理賠範圍,如光子刀、雷射刀等療程;或從前需手術,現在只要門診投藥化療的疾病,在舊保單理賠上有很大爭議;又或者因為醫療環境與法規改變,造成舊保單條列不利要保人,理賠金額大幅縮減,如剖腹產在二代健保DRGs實施前,可住院七天,住院醫療險理賠七日,DRGs實施後只能住四日,住院醫療理賠縮為四日。同一張舊保單,條例相同,卻可能因為外在環境改變,造成保障範圍與內容實質上的差異,這都是終生型保單不可不知的風險。

 

當然,終生型保單在經濟無虞,且另有搭配定期險的狀況下,仍有其優點。至少在續保或期滿且75歲後的老年生活,有一份基本保障。但考量終生型保險於青年期高保費低保障的風險;另貨幣有自然貶值驅勢,40年甚至50年後終生型保單理賠金額的超低折現值;再加上青年期自由現金對累積財富的重要性。筆者建議,年輕人仍應以低保費高保障的定期險為主要險種。

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    tigercsia3 發表在 痞客邦 留言(1) 人氣()