同一間保險公司,終生型保險與定期型保險的條約內容不會有很大差異。

定期險與終生型保險同保額的年繳保費,依險種與要保年齡不同,甚至可達數倍差距。

以壽險為例:100萬定期壽險,30歲男,年繳保費約2000元;若改為100萬終生型壽險,30歲男,年繳保費可能高達22000元。對年輕人自由現金流量的佔比,不可謂不大。

 

100萬壽險保額,是筆者認為每個人都應有的基本額度,不論是身後處理或緊急危難後的遺族生活費用乃至房貸車貸結清,至少要有100萬才夠基本的開支。若此基本開支就要兩萬多元,再加上醫療,意外等等保險都以終生型支付,則手頭現金空空如也,第一桶金全拿去貢獻給保險公司炒房炒地或買1000元的宏達電(XD),年輕人又何來翻身機會?

 

除此之外,因業者之間互相競爭的因素,常會有新進公司在一段時間後,推出條款與內容能跟上醫療技術或醫療現況的新保單,消費者可以憑自己的需求隨時選擇更換保險公司或最新的保單,不必如終生型保單,一綁約就1520年,就算保單內容已跟不上時代,為了前期的沉沒成本,仍需硬著頭皮繳下去。在被保險人體況正常的情形下,這是定期險最大的優勢,也是真正買到保障的好方法。

 

聰明的讀者看到這邊,一定會想:

如果定期險可以做到低保費高保障,那還有誰要買高保費低保障的終生型保險呢?

定期險當然不是只有好處沒有壞處,購買定期險對要保人來說的主要風險有二:

 

一、定期型保險的保險期間常為一年,每年需換約。若保單內容沒有附註【保證續保】,則保險公司可因前一年鉅額理賠或評估被保險人體況不符保險資格,而直接拒絕續保。被拒保的被保險人,也常會被其他保險公司拒保。因要保書內經常需告知:【要保險人是否曾被其他保險公司拒保】。一但此欄勾【是】。則保險公司內部審核時會特別小心,畢竟賠錢的生意沒人別,被保險人想的是低保費高保障,保險公司想的則是一分一毫都不理賠。

 

二、定期險的費率常在45歲後以等比級數增加,且最高承保年齡常為75歲。相對於終生型保險,定期險的弱勢在於45歲開始快速增加的費率,且在55歲後增加的速度常另人瞠目結舌;除此之外,許多定期險的最高承保年齡限制為75歲,雖有少數公司配合時代趨勢已提高到8085歲,但考量高齡期間的超高額保費,仍令人忘之卻步。

 

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