保險對人類社會產生的正面穩定功能,無論在學理上或實際生活中,都有極高的正面評價。

但是在業務競爭下,加上業務員人數眾多,素質難免良莠不齊,無法完全針對客戶提供適當的保險商品,做好人生不同階段的基本理財規畫,反而常讓客戶的財富在保險有餘,生財動能不足下,多繳保險費不打緊,更錯失投資理財的獲利良機。

「保險」這個名詞顧名思義,是在意外事故發生時,集合眾多參加保險的個體對意外事故發生單位的集體救助行為,它是透過保險契約來達成,因此參加者繳交的保費計算,也是架設在政府保險主管機關,如財政部保險司訂定的相關法令上,保費繳交的合理性與公平性,對個別自然人而言並無太多爭議空間,但是,在不同人生階段購買何種保險商品,則是攸關個人是否能在未來成為投資理財長線贏家的一項重要因素。

基本上,保險商品最重要也是最基本的功能就是「保險」本身,因此,舉凡隨個人負擔責任輕重不同而調整的「生命死亡險」商品,或降低意外事故發生衝擊的「意外險」商品,還有與全民健保等「社會強制保險」不重疊的各種「醫療險」商品,都是投資理財不可或缺的必需品。一些保險公司業務員向你販售所謂「儲蓄險」商品,或是「投資型」保險商品,都是保險契約的附帶功能,我不能說這些商品全部不適合你,但絕大部分都是保險業務員提高銷售保險佣金的利器,這些號稱所謂「儲蓄」與「投資」的保險商品,它們的功能幾乎都可以用其他投資理財途徑以更有效率,或更高的報酬率來取代,但保險業務員可能不具其他投資理財專業,也可能他根本不想告訴你這個事實,因為儲蓄險與投資型保險商品保費往往較一般生命保險高很多,正可以為業務員帶進可觀的保險業績及緊隨在後的續期保費佣金收入。

對學生或年輕上班族群而言,將自己未實現的收入以契約方式允諾繳交他人處理的理財方法,將使自己的資產流動性大幅降低,或動支成本提高(因保單貸款利率已遠高於定期存款利率),大大降低投資理財的主動性,當因景氣循環波動而產生的獲利良機出現時,也將失掉主動出擊的動能,錯失加速累積淨資產的機會。何況,許多配合短期性熱潮而設計的所謂「投資型保單」往往在經濟景氣趨勢扭轉後,因為僵化的投資契約設計,甚至使你的資產發生減損。儲蓄保險對投資人並非一文不值,尤其對面臨退休的中高年紀者具有獨特的意義。

保險業務員在招攬儲蓄保險契約時,會告訴你幾年後,你可以領回多少年金或滿期款之類的話,並透過簡單圖表及算術計算出,幾年後領回的錢就會遠超過所繳交的保費。在這裡,我可以告訴你,如果你是一位懂得簡單複利觀念及國民生存平均餘命的投資精算家,經過電腦程式一跑,你會赫然發現,保險公司其實是在做一筆贏多輸少的交易,但是,一開始,你已被保險業務員精心設計的話術與精美的圖表所吸引,接下來,你滿腦子都是繳交幾年保費後,可以每隔一段時間領回多少錢的美麗幻想,至於這中間,你是否會因籌措昂貴保費而影響生活品質、擱置求學進修計畫,或放棄可能出現的投資機會,已因你一時的衝動而完全被拋之腦後。很多買儲蓄保險的年輕族群,最後都落得以保單解約或失效收場,白白損失一筆保險金,當然也因此失掉人生投資理財的主動先機。

保險業務員招攬儲蓄保險契約完全不違法,對他們而言,他們甚至可以說是社會的穩定力量。但透過保險業務員的行銷話術,它傳達一種人性中隱約可見的「貪心」與「惰性」,甚至可以說是對保險基本觀念的「無知」。對保險業務員而言,說他們經心設計一個投資理財陷阱讓你往裡頭跳,未免是一種過度沉重的苛責,但為領取高佣金而推薦不適合的商品,對年輕且企盼借投資理財累積人生財富的族群而言,何嘗不是一種陷阱!

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留言列表 (15)

禁止留言
  • 陶朱公
  • 豹兄:

    您這篇寫的鏗鏘有力,執地有聲,一定要給您鼓勵,加油!

    身邊不少朋友,從年輕時就買了不少保險,發揮了多少效益目前還看不到,但定期扣繳
    保費造成現金流量不足的後果,卻已明顯產生。希望豹兄這篇文章能對年輕朋友們有所
    啟發。

    ps.文章中提及"財政部保險司"。金管會成立後,財政部保險司已移撥至金管會,其業務
    與之前的財政部保險司完全相同。目前保險業務已非屬財政部職掌。
  • 陶朱公
  • ps.財政部保險司已移撥至金管會後,已更名為保險局。
  • JaguarCSIA
  • 陶大大:
    謝謝您的指正。
    此文因摘自拙著,已快三年未修,兄真有心人,如此仔細!
  • 你真是太好,你到出了保險最根本的意義,現今社會中已經很少人願意說
    真話了,報章媒體的似是而非誤導了一些觀念,而使得一些人作了錯誤的
    行動(保險及投資),而你的文章,可以告訴一些人真相
  • 哲
  • GOOD!!
    身邊有很多人都有買投資型保單
    我個人的保險規劃是純保險
    投資則是配置在股票和基金
    蠻看不慣一些業務員只為業績
    並未以專業的角度幫客戶設計規劃
    我真的很想問一句話
    "你們介紹給客戶的你們自己有買嗎?"
  • JaguarCSIA
  • 哲:
    他們賺佣金就夠了,還買什麼投資型保單?
  • Chris
  • 深深認同豹兄:
    雖然自己也是個兼職的保險業務,瞭解保險的基本社會功能,但是專職的保險業務為了生活、賺錢及業績的壓力下,往往失去了理
    想性,為了配合公司政策,也為了多賺佣金,不斷的要客戶買新的產品,不論對客戶是否有利。投資型保單就是一例,個人在兩年前就有投資型
    保單的執照,可是從沒賣過半張,縱使主管極力鼓吹投資型保單的優點與高佣金(這才是重點..),卻沒有絲毫動心過,因為不想害朋友三、五
    年後來質問我,為何害他們賠錢,而失去了朋友。有時候堅持理想是孤獨的...又不能擋人財路
  • 小強仔
  • 保險跟投資
    要分開來
    不要混在一起喔
  • 保誠來的人
  • 投資型保險,並不叫保險型投資呀,怎麼不討論保險的意義與功能,而來深究它在投資面的種種缺失?

    那麼討論到保險的意義與功能,有誰可以避免走的太早、活的太久、生病傷殘?
    一個人足夠的保險是多少?其實並無定論,靜下心來正視自己的責任,答案就會浮現。
    想想自己從小到大,生活、教育花了多少錢?乘上2,它代表對父母和自己小孩的生養責任。
    只有這樣而已嗎?當然不,父母的一生都給了你,他們的後半輩子老了還得靠你呢。
    這樣有沒有1000萬起跳?這責任揹起來很重,請問是太重揹不起來所以不要揹,還是找個好方法輕鬆一點揹?
    30歲男性保額1000萬,每個月要付個7000元。作的到嗎?
    當然可以!父母在籌奶粉錢和學費時,可沒找過任何理由。
    他們沒計較過你長大後會不會回饋,沒計較過讓你吃好用好反而給別人賺多少錢,或者說自己拿去作另外的投資賺的更多,對吧?

    就算7000元全給保險公司賺走了,就算附加的投資都沒賺,你買投資型保險就吃虧了嗎?
    簡單的算,每月7000元,一年就是8萬4,要一直付到150歲才付滿1000萬,現在有誰活到150歲了?
    150歲之前走人你都賺到,賺到盡責任,賺到無後顧之憂,賺到下一代有你的庇蔭。

    大家都認同投資歸投資,保險歸保險,所以別再把投資型保險拿去和投資比了。
    它就是一種保額可以變動的定期險,因為保險成本會隨年齡遞增,年紀愈大危險保費愈高。因此為了收繳方便,才設計成平準化的繳費方式。這
    樣一來,初期保費就多繳啦,多繳的部份只好讓保戶自己選擇,當定存放還是買基金,留著以後拿來抵少繳的部份。如果你還是把這塊看成是投
    資,我也沒辦法。

    如果還想把投資混進來投資型保險,那也是可以,那是保單的另外一種功能,叫作增額,和買基金一模一樣,不過保險公司扣的手續費是5%,神
    經病?!(4.銀行申購海外基金打折後才約2%的手續費)。真要算,誰說划不來,申購贖回都要手續費吧,一年來回個幾次,十年下來也超過
    5%。投資型保單基金轉換又不用手續費。
    不過還是單純一點,我也認為保險和投資分開是對的,投資型保單連結的標的就只有基金,種類選擇又不多,(如james0219言,推的基金乏善
    可陳),所以該作、想作、更好的投資,期貨選擇權股票基金債券黃金不動產....隨你,別和投資型保單混在一起。




  • aquarius
  • 但請注意喔
    投資型保單的保費是機動的
    保費是隨著投保人的年齡而增長
    上面回應人所說的每月7000元,一年就是8萬4可以獲得1000萬的保額
    那是指幾歲的費率ㄚ

    再者
    若以投保人是女性40歲來計算
    想要擁有1000萬的保額
    保費每個月只要花費1200左右

    那現在要投保人每個月繳費7000元
    扣除保險公司收取的相關費用
    還剩下多少在投保人的保險帳戶內
    那些費用夠支撐投保人以後的保費費率變動所造成的差價嗎
  • k
  • 所有金融商品的本質殺戮的成分都很重
    我之前也常常遇到理專
    好奇之下也約出來談過
    不過它有保險可以賣我
    我也有名牌可以給它(沒成交應該就沒關係吧 呵呵)
    它可以跟我分析
    好幾種死亡的方式
    與生病的模式
    以及定期定額投資...之類的
    我可以對它講些興奮 聚焦 活水 噴出...
    以及推薦它定期定額作空也可擊敗定存

    也算是貿易平衡吧

    要讓自己再資本主義中免遇被殺戮
    一定又多充實自己的知識
    如果有人要賣你東西 自己也要有東西可賣
    切記金融商品不是菜市場的水果
    買貴自己吃掉就沒事了
    "買了之後 能不能再轉賣"
    很重要
  • k
  • 不過SLAES為了達成業績
    所展現的意志力與成交技巧
    令人敬佩
    也值得學習
  • JaguarCSIA
  • K ,
    “我可以對它講些興奮 聚焦 活水 噴出...”
    這些字眼好眼熟!
  • k
  • 豹大

    我有繳過學費
    這一招當然要學起來拉
  • richmantimes
  • 這篇寫的非常好
    心有所感耶!!

    保險只是人生打底的保障而已
    保 意外 醫療 防癌 這3種險種對一般人已足夠了
    實在不需再買一堆保險公司的加工商品!!